大学進学とお金｜学費・生活費・奨学金のリアル

1. この記事で学べること

• 大学4年間にかかる「学費」「生活費」のリアルな目安
• 奨学金と教育ローンの違い、メリット・注意点
• 返済総額や毎月の返済額を自分で計算する方法
• アルバイト収入と支出管理の考え方、家計の基本
• 18歳から使える新NISAの基礎と、教育資金づくりの発想
• 進路選択と費用のバランスをどう考えるか
• 高校生が今からできる準備リスト

2. 概念の説明

大学進学にかかるお金は、大きく分けて二つです。ひとつは入学金や授業料などの「学費」。もうひとつは家賃、食費、交通費、教科書代、スマホ代などの「生活費」。自宅から通うのか、一人暮らしをするのかで大きく変わります。

費用をまかなう方法は、家庭の貯蓄、アルバイト収入、奨学金、教育ローンなどの組み合わせです。奨学金には、返さなくてよい「給付型」と、卒業後に返す「貸与型」があります。教育ローンは、家庭が金融機関から借りるお金で、金利がかかります。社会科で学ぶ「家計」の視点で言えば、収入と支出の差を管理し、足りない分をどう調達し、将来どう返すかを計画することです。

お金を借りると利子がつきます。利子はお金のレンタル料のようなもの。金利が高いほど返済総額は増えます。逆に、早く返すほど利子は少なくなります。高校の政経で学ぶ「金利」「機会費用」のイメージともつながります。大学進学は将来の収入を高める投資という側面もありますが、費用やリスクもあるので、数字で具体的に考えることが大切です。

18歳になると、銀行口座や証券口座を自分名義で作れます。新NISAという、投資の利益が非課税になる制度も利用可能です。投資は値動きがあり元本が保証されませんが、長期でコツコツ積み立てる考え方は、将来の資金づくりに役立ちます。

3. なぜ重要なのか

大学の費用は、家計にとって大きな支出です。入学前に「だいたいこれくらい」と見積もっておくと、志望校選びや住まい選び、入学時期の支払いに備えやすくなります。進路によっては総額が何百万円も変わるため、早めに把握しておくほど選択肢が広がります。

また、奨学金や教育ローンは「契約」です。借りたお金は返す約束で、返済が遅れると信用情報に傷がつくこともあります。逆に、制度を正しく理解し計画的に使えば、学びたい気持ちを後押ししてくれます。大人になる前に知っておけば、焦らず冷静に選べます。

最後に、卒業後の毎月の返済額は、手取り収入や生活設計に直結します。就職先の初任給の相場、家賃の目安、税金や社会保険料のイメージとあわせて、無理のない範囲に収まるかを考えましょう。

4. 計算方法

ここでは、学費・生活費・返済をシンプルな式で見える化します。実際の金額は大学や地域、物価で変わるため、必ず最新情報で確認しましょう。

• 学費の基本イメージ

  • 国立: 年間の授業料はおよそ53万5800円、入学金は約28万2000円。4年間でおよそ240万円台が目安。
  • 私立文系: 初年度120万円前後、2年目以降100万円前後。4年間でおよそ420万円前後。
  • 私立理系: 初年度160万円前後、2年目以降130万円前後。4年間でおよそ550万円前後。

• 生活費の基本イメージ

  • 自宅通学: 交通費や昼食などで月2万〜4万円程度。
  • 一人暮らし: 家賃、食費、水道光熱、通信、日用品で月10万〜12万円程度。都市部は家賃が高め。

以下のように足し算で総額を見積もれます。

その他費用には、受験料、引っ越し代、パソコン、教材、サークル費などが含まれます。

• 生活費の月次見積もりの例

• 奨学金の毎月返済額の概算 一般的な元利均等返済の概算は以下で求められます。

ここで、月利は年利を12で割った値、返済回数は返済年数×12です。金利がゼロの給付型・無利子型では、単純に借入額÷返済回数で近い値になります。

• 返済総額の概算

5. 具体例・ケーススタディ

ここでは3つのケースを見て、総費用や返済を具体化します。数字は目安です。

• ケースA: 国立・自宅通学・アルバイト月3万円

  • 学費: 授業料約53.6万円×4年 = 約214.4万円、入学金約28.2万円。合計約242.6万円。
  • 生活費: 自宅通学で月3万円×48カ月 = 約144万円。ただしアルバイト収入が月3万円あると差し引きでおおむね相殺できる場面も。ここでは昼食や交通費など実費として月2万円を実支出とし、4年間で約96万円とします。
  • その他費用: 受験・参考書・パソコンなどで合計約30万円と仮定。
  • 総費用: 約242.6万円 + 約96万円 + 約30万円 = 約368.6万円。
  • 調達: 家庭の貯蓄200万円、給付型奨学金年24万円×4年=96万円、足りない分約72.6万円を無利子の貸与型で借入。
  • 返済: 無利子、10年返済とすると、月額は約72600円÷120 ≒ 約600円。負担は小さいが、繰上返済も可能。

• ケースB: 私立理系・一人暮らし・アルバイト月6万円

  • 学費: 初年度160万円、2〜4年目各130万円で合計約550万円。
  • 生活費: 月11万円×48カ月 = 約528万円。アルバイト月6万円で、実支出は月5万円とすると、4年間で約240万円。
  • その他費用: 引っ越し・家具家電・教材などで約50万円。
  • 総費用: 約550万円 + 約240万円 + 約50万円 = 約840万円。
  • 調達: 家庭の貯蓄300万円、給付型奨学金年36万円×4年=144万円、貸与型奨学金で残り約396万円を年利1.5%相当で借入、返済期間20年と仮定。
  • 返済の概算: 年利1.5%の月利は0.015÷12 ≒ 0.00125、返済回数は240回。
    • 毎月返済額 ≒ 396万円 × {0.00125×(1+0.00125)^240} ÷ {(1+0.00125)^240 - 1}
    • 計算の流れ: (1+0.00125)^240 ≒ 1.334、分子は0.00125×1.334 ≒ 0.0016675、分母は1.334 - 1 = 0.334。
    • 比率: 0.0016675 ÷ 0.334 ≒ 0.00499。
    • 毎月返済額: 396万円 × 0.00499 ≒ 約1万9750円。
    • 返済総額: 約1万9750円×240 ≒ 約474万円。利子はおよそ78万円。

• ケースC: 私立文系・自宅通学・教育ローン併用

  • 学費: 合計約420万円。
  • 生活費: 自宅通学で月3万円×48カ月 = 約144万円。
  • その他費用: 約30万円。
  • 総費用: 約420万円 + 約144万円 + 約30万円 = 約594万円。
  • 調達: 家庭の貯蓄250万円、貸与型奨学金150万円（無利子一部・有利子一部）、国の教育ローンを年利約1.9%で200万円借入、返済期間15年。
  • 教育ローン返済の概算: 年利1.9%の月利は0.019÷12 ≒ 0.001583、返済回数180回。
    • (1+0.001583)^180 ≒ 1.318、分子は0.001583×1.318 ≒ 0.002086、分母は1.318 - 1 = 0.318。
    • 比率: 0.002086 ÷ 0.318 ≒ 0.00656。
    • 毎月返済額: 200万円 × 0.00656 ≒ 約1万3120円。
    • 返済総額: 約1万3120円×180 ≒ 約236万円。利子はおよそ36万円。

6. 実践的な活用法

• 志望校の費用を「見積もり表」にする

  • 学費は公式サイトの納付金一覧を参照。
  • 生活費は住みたい地域の家賃相場、食費の自炊と外食の割合、定期代で仮置き。
  • ケースA〜Cのように、総費用と調達方法を並べ、足りない分をどう埋めるかを家族と共有。

• アルバイトの時間設計

  • 定期テストや実験が忙しい時期を考慮。月の上限を先に決め、学業に支障を出さない範囲に。
  • 時給1200円、月50時間で月6万円など、時間×時給で収入を見積もる。

• 奨学金の選び方

  • 給付型は条件を満たせば最優先で検討。家計基準と成績基準を要確認。
  • 貸与型は無利子があれば優先。次に低金利の有利子。必要額だけ借り、余ったら繰上返済で利子を減らす。
  • 返済のイメージを事前に試算し、卒業後の手取り収入の2割以内に月返済が収まるかを一つの目安に。

• 教育ローンの使いどころ

  • 入学金や初年度納付金など、一時的に大きな支払いに備えるために活用。親の収入や世帯の返済負担も考慮。
  • 固定金利か変動金利か、保証料の有無、繰上返済手数料を比較。

• 新NISAを知る

  • 18歳から利用可。つみたて枠と成長投資枠があり、売却益や配当が非課税。非課税保有限度額には上限がある。
  • 目的は「短期の学費を増やす」より「社会人後の長期資産形成」に向く。値動きがあるため、学費のような期限の決まった資金は現金中心が無難。

• 生活防衛資金を確保

  • 家賃1年分など大きな額でなくても、数カ月分の生活費を現金で確保。急な出費に備える。

• 情報収集の習慣

  • 大学の奨学金説明会、高校の進学ガイダンス、自治体の給付制度をチェック。早い段階で応募準備を。

7. よくある誤解

8. まとめ

用語集

奨学金: 学生が学費や生活費に使うために受けられる資金。給付型は返済不要、貸与型は卒業後に返済が必要。

教育ローン: 主に保護者が金融機関から借りる教育資金のローン。金利がかかり、返済期間や条件が決まっている。

給付型: 返済不要の奨学金。家計基準や成績基準などの条件がある。

貸与型: 卒業後に返済が必要な奨学金。無利子と有利子のタイプがある。

金利: お金を借りるための費用。借入額に対する利子の割合を示す。

固定金利: 返済中に金利が変わらないタイプの金利。返済額が安定する。

変動金利: 市場金利の動きに応じて金利が変わるタイプ。金利が下がれば返済負担が軽くなるが、上がるリスクもある。

返済猶予: 一定の条件のもと返済を一時的に待ってもらえる制度。失業や収入減少時などに利用できることがある。

家計: 世帯の収入と支出のバランス。将来の大きな支出に備えて計画を立てることが重要。

新NISA: 2024年開始の少額投資非課税制度。投資の利益が非課税になり、18歳から利用できる。

非課税: 税金がかからないこと。新NISAでは売却益や配当に税金がかからない。